自然灾害导致不良率急增，中小银行怎么办

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夏季海参死于高温后，生猪陷入疫情，大连农村商业银行的不良贷款率翻了一番，另一家农村商业银行的不良贷款率也因自然原因大幅上升。

近日，甘肃省康县农村商业银行公布的2019年同业存单发行计划显示，截至2018年9月末，不良贷款为1.8383.41亿元，不良贷款率为7.90%，较去年底上升3.13个百分点。

康县农村商业银行解释称，由于“8.7”山洪和气象灾害，该地区主要农产品核桃、花椒、天麻等经济作物产量下降，部分乡镇收不到款，农民收入缩水，导致部分客户无法按时偿还贷款利息，导致不良贷款大幅增加。

中国人民大学崇阳金融研究所副所长董希淼告诉哥伦比亚广播公司，银行很难避免自然灾害，尤其是农村商业银行。农村商业银行的业务受地区限制，一般在一个县或一个区开展。此外，客户主要集中在农业、农村地区和农民以及小型和微型企业的客户。风险确实比较高，风险集中度也比较高。一旦一两个行业陷入困境，整个不良贷款率就会上升。这也决定了农村商业银行的不良贷款率会高于银行业的平均水平。

核桃和胡椒没有收获，坏产品的数量急剧增加

截至2018年9月末，康县农村商业银行不良贷款为1.838341亿元，不良率为7.9%，比去年年末增长3.13个百分点，比2018年初增长66%。

据康县农村商业银行介绍，为加强贷款质量管理，全面整合不良贷款数据，减少不良贷款偏差，根据《农村信用社贷款五级分类实施细则》，对逾期360天(含)以上的贷款进行综合分类认定，转入不良贷款。

“由于我行信贷资金大量投向农民，农民生产生活基础条件差，收入来源单一。大多数农民的收入来源都是靠劳务输出来赚钱的，而农民工在春节回家后可以偿还本息，这使得每季结息都很困难。此外，受8.7洪水和气象灾害影响，主要农产品核桃、辣椒、天麻等经济作物产量下降，部分乡镇收不到款，农民收入缩水，部分客户无法按期偿还贷款利息。因此，逾期360天(含)以上的贷款增加，导致不良贷款大幅上升。”康县农村商业银行表示。

此外，这是房地产管理登记的影响。甘肃省被列为房地产登记管理试点县。由于90%以上的房地产没有土地证，试点前我行部分客户使用土地证申请其他权证，没有按照新规定办理房地产登记证续期或申请其他权证登记。结果，一些房地产抵押贷款暂时无法展期，导致贷款逾期。

大额不良贷款也是不良贷款增加的原因之一。据康县农村商业银行称，自2017年以来，针对大额不良贷款提起了诉讼。目前有9起诉讼，涉及金额3149.26万元，其中仅一起诉讼被追回，涉及金额30万元。虽然其他人赢得了官司，但他们尚未进入执行阶段，或者执行尚未结束。

此外，银行的不良贷款率也受到国家政策因素的影响。康县农村商业银行表示，由于国家环保政策实施力度加大的影响，一些中小企业设备一直落后，导致生产成本持续上升，盈利能力持续下降，导致无法按期还本付息。

在上述银行间存单发行计划中，康县农村商业银行并未提及所有逾期超过90天的贷款均列为逾期贷款，也未披露逾期超过90天的贷款总规模并列为不良贷款。

根据中国程心国际发布的2018年康县农村商业银行主要信用评级报告，本行采用展期方式控制不良贷款增长，缓解贷款客户还款压力。截至2018年6月末，我行展期贷款余额为3.93亿元，我行将展期贷款归类为正常。逾期贷款方面，截至2018年6月末，我行逾期贷款本息占贷款总额的9.01%，逾期超过90天的占7.42%。逾期贷款和展期贷款占比较高，未来资产质量下行压力仍较大。

农村商业银行的不良率仍然很高

这不是第一家因自然灾害导致不良贷款率大幅上升的农村商业银行。3月11日，大连农村商业银行公布的2019年同业存单发行计划显示，截至2018年9月底，大连农村商业银行不良贷款率达到9.95%，是2018年初的2.01倍。

大连农村商业银行解释说，这主要是受过去两年大连自然灾害的影响:2018年夏季持续高温导致大量圈养海参等海产品死亡；秋季之后，非洲猪瘟疫情导致2018年部分地区生猪养殖屠宰率降至零，当年海产品和生猪不良贷款增加3.4亿元。

大连农村商业银行的多项指标开始趋紧。数据显示，截至2018年9月底，资本充足率已降至9.25%，一级资本和核心一级资本充足率均为6.82%，拨备覆盖率仅为56.02%，比2016年底低106.17个百分点，比2017年底低47.84个百分点，明显低于监管红线。

国家金融与发展实验室副主任曾刚告诉记者，这涉及到农业风险的防御，不能由银行单独承担，这种风险很难通过现有的贷款技术完全降低。