北京银保监局出台续贷专项支持政策 解决小微企业经营痛点

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小微民营企业的融资期限与资金的实际运行周期不匹配，贷款到期后难以及时获得过桥资金进行再融资或续贷，成为影响小微民营企业生产经营的一大“痛点”。

为有效解决这一“痛点”，2月13日，北京银监局正式发布《关于进一步完善小微企业贷款展期业务支持民营企业发展的指导意见》，银监会将做好小微企业工作。明确和细化融资服务相关工作要求，引导银行业金融机构在满足内部控制和风险管理要求的前提下开展贷款展期业务，清理不必要的“渠道”和“桥梁”，缩短融资链条，减少融资

《意见》要求，银行业金融机构开展贷款展期业务应坚持积极激励。更新政策本质上是对优质企业的激励性信贷政策，而不是救济性信贷政策。具体而言，对于经营暂时困难、但可持续经营、发展前景看好、符合资本核心功能定位的企业，不应盲目停贷、压贷、撤贷、减贷，而应通过贷款展期业务帮助企业。渡过难关；对于无法偿还贷款且具有“僵尸企业”特征的客户，严禁以续贷为名掩盖或拖延风险暴露。

目前，北京多家银行机构开展了贷款展期业务，并推出了现收现付、循环利用等信用贷款模式。2018年，北京银行共向小微企业发放贷款256.7亿元。

经营性快速贷款是工商银行推出的一项普惠性金融网上贷款产品，它不仅为优质无抵押企业贷款打开了一扇窗口，也使企业摆脱了感到融资过程复杂的客观困难，切实解决了企业的资金需求，赢得了社会的高度赞誉。

例如，某公司是中国工商银行北京市石景山支行网上小额信贷准入名单上的客户，是中国较早从事电磁兼容和防电磁泄漏的专业公司。企业的基本开户银行和日常结算主要在工行，近两年来规模增长良好。企业从未在各银行开展过信贷业务，对信贷业务不熟悉，难以提供传统的贷款担保，对传统贷款有抵触情绪。工行账户经理在确定企业资金需求后，多次走访和推荐不同的理财产品，但都不能完全满足企业的需求。速动贷款推出后，石景山支行第一时间联系客户，密切关注网上小额信贷业务快速审核、无抵押、灵活运用资金等特点，开展业务沟通。最终实现了与企业需求的个性化联系，成功为企业提供了200万元的低成本快速运营贷款，得到了企业的高度认可。

《意见》详细规定了小微企业申请贷款展期的基本条件和银行业金融机构开展贷款展期业务的监管要求。企业不得有恶意拖欠利息和贷款的行为或不良记录。不从事特定生产经营的管理企业集团总部和房地产企业不适用贷款展期业务政策。在风险控制方面，严禁对相关和不良贷款进行展期。展期贷款本身并不是降低风险等级的一个因素，但展期贷款的风险缓释措施不应弱于原贷款。在定价方面，应坚持市场化原则，鼓励银行贷款展期产品的利率定价不高于贷款展期前的贷款利率水平，禁止利用贷款展期业务收取搭便车费用，这将变相提高小微企业的融资成本。在考核激励方面，要适当增加对民营和小微企业的授信考核权重，特别是贷款展期，降低员工的利润考核权重，增加贷款户的考核权重。《意见》要求银行机构在正常范围内进行尽职调查，免除风险和损失。原则上，与原贷款相比，如果贷款展期业务存在风险敞口不扩大、担保力度不降低的问题，应纳入豁免范围，以有效激发银行机构和员工开展贷款展期业务的内生动力，为民营和小微企业服务。