花费18万，报销17万 “社保+商保”让贫困户看得起病

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对于江西省井冈山市坪乡马源村的居民禹卫来说，2017年12月将是难忘的一年。在多发性骨髓瘤住院治疗10个月后，他收到了一张177，300元的费用清单，这让当地的一户拿着红牌的贫困家庭感到天要塌下来了。幸运的是，由于基本医疗保险和补充保障的跟进，他认识到保险在帮助穷人方面的巨大作用。

摆脱贫困是全社会关注的焦点。在中国的农村贫困人口中，因病致贫和因工致残的比例仍然很高，这是消除贫困斗争中的一个难点。摆脱贫困和解决困难的原因与帮助穷人和提供保障的保险业有着天然的契合。因此，卫生扶贫不仅成为中国社会保障体系的重要组成部分，而且被证明在扶贫中发挥了有效的作用。

以禹卫为例。在17.73万元的费用中，基本医疗保险支付3.63万元，大病保险支付1.3万元。由于涉及使用社会保障目录以外的药品，剩余的12.8万元应自行支付，但井冈山的贫困群众补充医疗保险。这128，000元的报销是90%。最终魏只承担12800元，总报销比例为27.8。

在我国，以基本医疗保障为主体、多种形式补充保险的多层次医疗保障体系为商业保险充分发挥专业优势、帮助脱贫提供了天然土壤。基本医疗保险、大病保险、医疗救助和商业补充医疗保险的共同努力，不仅充分发挥了社会保障和商业保险的合作优势，也成为小额支付贫困人口医疗费用的重要保障。

在基本医疗保险的基础上，商业保险公司全面参与大病保险的经办，这是连续7年写入政府工作报告的关键词。从2013年到2017年提出“扩大大病保险”、“完善大病保险制度，提高保障水平”，再到2019年政府工作报告中提到“居民医保人均财政补助标准提高30元，其中一半用于大病保险”，充分肯定了大病保险制度五年来取得的成绩和商业保险在多层次医疗保障体系中发挥的作用。相关统计显示，自大病保险制度建立以来，坚持政府主导、商业保险机构专业化运作，不仅实现了覆盖全国，而且在基本医疗保险的基础上，患者遵医费用报销率平均提高了12%，惠及1700多万人。

各地在大病保险的基础上，根据实际情况探索建立商业补充贫困保险，构筑预防因病致贫的另一道防线。以井冈山为例，早在2015年，当地政府就开始尝试利用商业保险来解决贫困人口的高额医疗费用问题。同年，与泰康携手扶老，为重点扶贫群体“红卡户”5549人办理了疾病医疗。补充商业保险；2016年，井冈山将覆盖所有贫困农民，2017年，它将继续扩大到城市贫困工人。这种以点带面、试点推进的全方位保障，使当地贫困人口的医疗报销比例提高到90%，单次住院最高补偿比例达到99.45%。“对于商业保险公司来说，办理大病和扶贫补充保险是社会责任的体现。在此基础上，可以更好地发挥商业保险的补充作用。”泰康养老保险有限公司副总经理刘洪波说。

因病返贫、因病致贫是扶贫的主要方向。这是一个长期的问题，在宣布在2020年消除绝对贫困后不会消失。从长远来看，以社会保障和商业保险为主体的多层次医疗保障体系，不仅可以发挥社会保障在扶贫中的基础性作用，还可以通过商业保险解决扶贫中的不平衡和不足问题，从而保证更准确的扶贫，提高贫困家庭的保障水平。