本篇文章1907字,读完约5分钟

10月17日是中国第五个国家扶贫日。随着全面建设小康社会目标的临近,反贫困斗争已到了关键时刻。过去几年,普惠金融推动的新时期扶贫工作也在与时俱进。

为澄清现状,理清问题,中国银行保险监督管理委员会牵头编写了《中国普惠金融发展报告》(以下简称《白皮书》),并在正式发布前发布了《白皮书》的节选版。提高保险的包容性、医疗保险扶贫等相关内容都列得很突出。

事实上,保险在帮助穷人方面发挥着不可或缺的作用。根据2018年8月发布的《中共中央、国务院关于实现消除贫困三年攻坚战目标的指导意见》,目前仍有约3000万农村贫困人口需要脱贫,因病致贫和因工致残的贫困人口比例仍然较高。据统计,仅因病致贫人口就占中国贫困人口总数的42%以上,这往往是“一人患病,全家变穷”。

我国农业险业务规模居亚洲第一 产品仍未能"解渴"

然而,保险在农村地区发挥着重要的辅助作用,无论是依赖于第一产业的“视天气而定”的特点,还是由事故或“疾病和残疾”等不可抗力因素造成的贫困风险。

在过去的几年里,相应的改革取得了巨大的成就。白皮书节选版显示,截至2017年底,全国25个省(区、市)的1152个县(市)积极开展商业补充医疗保险,覆盖4635万贫困人口。;针对农业风险,农业保险产品也进行了创新,丰富了价格保险、指数保险和种子生产保险的种类。2017年,共开发了1,714种农业保险产品,涉及215种农产品。价格保险的主题已经扩展到4个类别的72个品种。指数保险已在19个省(区、市)推出57种天气指数保险产品,种子生产保险已在29个省启动。从2007年到2016年,农业保险提供的风险保障从1126亿元增加到2.16万亿元,年均增长38.83%。

我国农业险业务规模居亚洲第一 产品仍未能"解渴"

然而,尽管成绩显著,仍然存在问题。首先,覆盖面有限,难以解决实际困难。医疗保险覆盖的内容大部分是普通药品,很多医生推荐的“救命药”没有覆盖;第二,设计条款很复杂,捍卫权利并不容易。一些保险产品,特别是养老金、人寿保险和其他以个人为导向的保险条款,设计复杂,保障权利的程序多余且困难。一些普通消费者没有保险意识,缺乏有效、充分的金融知识,或者有意购买“保险”产品,但条款设计复杂,在提出具体索赔时“遭遇陷井”,面对一些“隐性条款”维权困难,从而规避保险产品;第三,覆盖率低,索赔数量有限。虽然农业保险产品不断创新,取得了良好的效果,但总体而言,覆盖面和理赔力度都有待提高。2018年山东寿光洪灾后,近15万个温室受到三分之二以上的影响,但只有120个温室投保,充分暴露了保险覆盖率低的问题。

我国农业险业务规模居亚洲第一 产品仍未能"解渴"

那么,如何充分发挥普惠金融的保险力量呢?

首先,少谈规模,多谈安全性。

不可否认,自2007年政策性农业保险试点实施以来,我国农业保险取得了辉煌的成就。十年来,农业保险提供的风险保障从2007年的1126亿元增加到2016年的2.16万亿元,年均增长38.83%。农作物保险从2.3亿亩增加到17.21亿亩,玉米、水稻、小麦保险覆盖率超过70%。中国农业保险业务仅次于美国,居亚洲第一;其中,水产养殖保险和森林保险业务规模居世界首位。

我国农业险业务规模居亚洲第一 产品仍未能"解渴"

然而,大规模的背景是中国的总量。归根结底,农业保险的意义在于使保险公司受益,至少是将无法控制的损失降到最低。然而,除了山东省寿光市农产品覆盖率低之外,另一个问题是农业保险的风险保障水平有待提高,包括农业保险的品种和保障金额。在调查过程中,笔者发现,虽然许多政策性农业保险得到了普及,但农民和农民的反应并不积极。其中,“损失数万元赔偿不足1000元”的尴尬,使这种保险成为鸡肋;然而,由于等级不同,一些产品的价值差别很大。即使用户愿意“支付更多保费”以换取更高的“保险”,也很难登陆,因为他们不符合政策或单独定价的成本太高。

我国农业险业务规模居亚洲第一 产品仍未能"解渴"

因此,保险业务发展的重点应该放在产品设计上,从而优化供给,提供更适合实际市场需求的产品。否则,在规模激增的情况下,产品仍然无法“解渴”,很难真正解决贫困群体甚至所有客户群体的困难。

其次,少谈资本,多谈运营。

目前,即使对一些大型保险公司来说,业务发展仍然被怀疑是简单和粗鲁的。一些企业在地级市有自己的机构。除了他们的产品属于总部,他们的员工和管理系统是相对独立的,只有“高佣金率”是用来鼓励员工扩大业务。这也导致一些企业在业务推广中表现活跃,在用户赔偿和维护自身权利时推卸责任。保险产品不同于许多商品。甚至可以说,“售后服务”就是产品本身。

我国农业险业务规模居亚洲第一 产品仍未能"解渴"

在过去两年的严格监管下,保险资金入市等资本运作更加规范。一些曾经被视为“野蛮人”的保险公司开始了他们的主要业务作为回报。值得提醒的是,虽然资本运营是企业追求利润的自然动力,但加强运营、搞好主营业务是发展的基础。

我国农业险业务规模居亚洲第一 产品仍未能"解渴"

同样,不那么酷和明亮,更小和美丽。

标题:我国农业险业务规模居亚洲第一 产品仍未能"解渴"

地址:http://www.ictaa.cn/hlwxw/16833.html