反向抵押养老保险扩大到全国范围 行业市场仍待成熟

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引导阅读

反向抵押养老保险的主要问题是房地产质押引发的资产价格波动风险和机构运作与客户常住地之间的博弈风险；此外，房地产价格大幅下跌，人民生活水平提高，医疗费用越来越贵，目前，中国的父母仍然有为子女保留资产的主流意识，所以这种保险的真正发展仍然不那么乐观。

几天前，中国保监会的通知再次引起广泛关注。根据通知，有关部门决定将老年人反向抵押养老保险扩大到全国。

老年人住房反向抵押养老保险是将住房抵押贷款与人寿年金保险相结合的一种创新的商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人将其财产抵押给保险公司，继续拥有抵押权人同意的占有、使用、收益和处分权，并按约定的条件领取养老金，直至其死亡；老人去世后，保险公司获得处分抵押财产的权利，处分所得将优先用于支付养老保险的相关费用。

从我国的现状来看，将老年住房反向抵押贷款保险扩大到全国也是解决养老问题的一个途径。然而，《21世纪经济报道》记者采访了许多业内人士，发现由于政策本身的试点非常缓慢，业界普遍表示并不乐观。

进展缓慢

在国外，反向抵押贷款是最成功的老年人住房模式。它起源于荷兰，最完美和最有代表性的是美国。除了这两个国家，住房反向抵押贷款在加拿大、新加坡、英国、法国等国家也发展得比较好。

美国是最早实施“家庭养老”的国家之一。经过几十年的发展，它已经建立了世界上最大的灵活的“家庭养老”体系。根据公开信息，目前美国有五种反向抵押贷款产品。政府机构和公司开发设计了两种产品。另外三种产品是由私人机构设计和提供的，包括hecm、家庭主妇计划和金融自由贷款。政府的支持、完善的住房金融市场和开放的文化理念使反向抵押贷款在美国获得了成功。反向抵押贷款的引入极大地改善了美国老年人的生活条件，同时也有效地缓解了社会保障压力，促进了金融市场的繁荣和发展。

然而，尽管反向抵押贷款在国外取得了巨大的成功，但在中国的发展却非常缓慢。2003年，时任中国房地产开发集团总裁的孟晓苏提出设立“反向抵押贷款”保险，让拥有私有财产并愿意投保的老年居民享受“抵押房地产并领取年金”的人寿保险服务；2004年，中国保监会计划在广州、北京、上海等几个重点城市推出以老年人为主的住房反向抵押贷款寿险产品。随后几年，全国人大会议上出现了关于反向抵押养老保险的相关提案。

截至2014年6月17日，中国保险监督管理委员会发布了《关于试行老年人住房反向抵押贷款养老保险的指导意见》(保监发〔2014〕53号)。《意见》共分为六个部分:开展试点的意义、开展试点的基本原则、试点资格的申请和审查、试点产品的管理、试点的要求等事项，将于2014年7月1日起实施。其中，参保人口应为60岁以上拥有完全独立财产权的老年人；试点城市是北京、上海、广州和武汉；试点期为2014年7月1日至2016年6月30日。

然而，直到2015年3月，经中国保监会批准，幸福人寿正式推出首个保险版“户对户养老”产品，这也是目前唯一一家保险公司推出的户对户养老保险产品。四个试点城市是北京、武汉、上海和广州。从试点情况看，“户对户养老”保险有效增加了参保老年人的可支配收入。根据上海保监局的数据，截至今年6月底，上海共有46家签约客户参加了住房反向抵押贷款养老保险，32户家庭参加了养老保险，平均每个家庭每月领取养老金约12104元。然而，由于多种因素，试点项目的进展仍然缓慢。截至今年6月底，许多保险公司都取得了试点资格，但只有幸福人寿开始营业，来自98个家庭的139名老人完成了承保手续。

中国医疗保健行业联盟秘书长江宏伟表示:“孟晓苏率先提出了为老年人提供住房的概念，但近年来很少有保险公司真正做到了这一点。唯一积极的事情是幸福生活，但据了解，幸福生活没有派出一个大团队这样做，其他保险公司几乎没有推出相关产品。”

普遍不乐观？

江宏伟认为，老年人住房在国内外都是一个利基产品，包括以前试点项目的失败。无论从试点结果还是从中国老年人的思想观念来看，现有的住房养老方式都是不可行的。“因为它是一个利基产品，你不应该投入太多的精力。对政府有关部门来说，重点仍应放在解决大多数人的养老问题上。”