热门:【业务交流】金融借款利率是否可以高于民间借贷利率

本篇文章2607字，读完约7分钟

最近，温州市中级人民法院审理的平安银行审理了洪某金融借款合同纠纷上诉案件，认定此案为金融借款合同纠纷，最高法院关于民间借款的司法解释不适用于本案，双方由全国银行间同行借贷中心每月20日给予1年的最优惠贷款 判决后，银行等金融机构能否不受最高法院规定的4倍( lpr )利率标准的制约向借款人收取利息，引起了市场的关注。 年8月20日，最高人民法院公布了正式修改的《最高人民法院在审理民间贷款案件中适用法律几个问题的规定》，调整了民间贷款利率的相关规定，是中国人民银行授权全国银行间同行借贷中心每月20日发布的最 以2005年7月20日公布的1年最优惠贷款利率( LPR )的3.85%的4倍计算，民间贷款利率的司法保护上限为15.4%，比修改前的24%大幅下降。 这个规定公布后，引起了社会各界的热烈讨论。 赞成者近年来出现了社会大量非法金融、非法放贷、公路放贷、校园放贷等问题，严重扰乱了社会秩序，严重损害了人民群众的合法权益和生活安宁。 我认为这种司法保护的贷款利率严格控制，严格限定条件和幅度，防止过度投机和资金浪费，有利于民间资金流向实体经济，特别是民间经济、中小。 反对者认为最高人民法院希望通过大幅降低民间贷款利率上限的制度设计来降低中小微型公司的融资价格，但在金融公司国有公司、民间大公司、小微型信用产品供给严重不足的现状下，保存利率弹性 全国人民代表大会宪法和法律委员会副主任委员、清华大学法学院中国司法研究中心主任周光权指出，如何明确民间贷款的司法保护上限确实多而杂，利率过高，借款人偿还困难，导致一点道德风险。 利率过低，贷款人积极性不足，融资困难。 《最高人民法院关于民间贷款案件审理适用法若干问题的规定》中规定的4倍( lpr )利率标准适用于金融机构发行的贷款吗？ 《最高人民法院关于民间贷款案件审理适用法若干问题的规定》第一条规定:本规定所称民间贷款是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的活动。 经金融监督管理部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其子公司对贷款的发行等相关金融业务引起的纠纷不适用本规定。 根据以上规定，温州中院审理的平安银行诉洪某金融借款合同纠纷上诉案件是金融借款合同纠纷，不是民间借款纠纷，不属于《最高人民法院关于民间借款案件审理适用法若干问题的规定》的调整范围，由《最高人民法院民间 这意味着金融机构可以以四倍以上的( lpr )利率发行贷款吗？ 根据温州中院的判决理由，民间贷款按照《最高人民法院民间贷款案件审理适用法若干问题的规定》第26条的规定，执行利率不得高于4倍( lpr )利率，但金融机构的贷款不受此规定的制约，为4倍( 那么，金融机构的借贷利率到底该如何明确呢？ 因此，必须回到《最高人民法院关于民间贷款案件审理适用法若干问题的规定》中提出民间贷款利率规定的大背景进行解体。 年9月1日实施的《最高人民法院关于民间贷款案件审理适用法若干问题的规定》，最高法院明确民间贷款利率标准的上限有两个大体。 第一项大体上，民间贷款的利率上限必须高于金融市场的平均利率。 利率受到资本收益、明确风险补偿、不明确风险补偿、交易费用等各种因素的影响。 与商业贷款相比，民间贷款的借款人资产有限，对市场风险的能力低，借款人的风险补偿利率高，民间贷款的利率上限必须适当高于市场平均利率。 这使利率适应市场风险，激励民间借贷行为，促进民间借贷市场的迅速发展。 否则，过低的民间贷款利率会导致民间贷款市场资金匮乏，成为被动的水。 第二项大体上，利率上限不能高于实体经济的利润率。 在以上民间贷款利率规定出台的背景下，最高法院是为了抑制民间贷款利率高于金融贷款利率，而不是为了将民间贷款利率限定在金融贷款利率以下。 为了进一步降低实体经济的融资价格，将金融资金流向实体经济，切实解决金融风险，年11月8日召开的全国法院民商事审判事业会议对金融借款合同利率标准作了大致规定，其《议事录》51条规定:金融借款合同纠纷 该条旨在规范金融机构征收借款人过高的不合理费用和利息，降低实体经济的融资价格。 最高法院民二庭解释说，必须根据金融服务实体的经济、降低融资价格等大体和精神，区分处理金融贷款和民间贷款，适用不同的规则和利率标准。 一般来说，金融贷款的利率低于民间贷款 金融机构通常是在中华人民共和国境内依法设立和经营金融机构业务的机构，包括银行、信用合作社、财务企业、信托投资企业、金融租赁企业等。 实际上，金融机构包括经“一行两会”等金融监督管理部门批准设立的银行、非银行金融机构及其分公司，和经相关政府部门批准设立的从事金融活动的典型银行、小额贷款企业等法人及其分公司。 大体上，持卡经营的金融机构签订的借款合同都属于金融借款合同的范畴。 以上机构的借款利率大致必须低于民间借款利率 以上大致说明了，没有具体的法律规定依据。 司法解释中没有明确规定金融贷款利率的情况下，法院是否应该参照适用《最高人民法院关于民间贷款案件审理适用法若干问题的规定》的规定的4倍( lpr )利率标准，明确金融机构发放贷款的利率上限 但是，根据《最高人民法院关于民间贷款案件审理适用法若干问题的规定》，宣布民间贷款利率的大背景，金融贷款的利率必须低于民间贷款的利率。 只有这样，最高法院才能规定民间贷款利率司法保护上限，切实降低实体经济融资价格，吸引金融和民间资本服务实体经济的意图才真正意义上切实可行。 否则，只规定民间贷款的利率上限，不规定金融机构贷款利率的上限。 这个司法解释的效果与预想的相差甚远。 民间金融的定位是正规金融的补充，因为其规模毕竟比正规金融贷款的规模小得多。 撰改的《最高人民法院关于民间借贷案件审理适用法若干问题的规定》于年8月20日发表实施后，各地法院对民间借贷利率限制的适用范围有不同的理解，因此向金融机构提起诉讼，向借款人提出4倍( ll 不是法院的判决得到支持，有时也参照《最高人民法院关于民间贷款案件审理适用法若干问题的规定》的4倍( lpr )利率标准判断借款人支付利息。 各地的审判尺度不统一，该案的判决不同，审判指导不明确，给金融机构添麻烦，也影响了司法权威的公正。 希望最高法院确定这一点，形成对地方各级法院的统一指导，对金融贷款市场主体给予确定的指导，更好地维持司法公正。 原标题:《【业务交流】金融借款利率是否高于民间借款利率》原文