应对“丈母娘查征信报告” 信用卡分期族变延期族

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对于一些持卡人来说，提前消费是一种普遍现象。针对这一现象，数年前各银行推出了分期付款业务。然而，随着消费基数的增加和分期付款业务种类的限制，持卡人不使用信用卡的情况时有发生。为了解决这个棘手的问题，延期还款逐渐进入了银行的视野。

本金可以延期3个月

分期付款业务是将消费金额分成任意多期，以稀释每期的还款金额，减轻还款压力。与分期付款业务不同，延期付款业务可以将总本金最多延长3个月。在还款日前，持卡人只需支付每期手续费。

根据股份制商业银行消费展期业务的相关规定，对于符合申请条件的持卡人，银行允许持卡人在未来约定的时间内申请将每张票据的延期还款部分延期一定的时间，即“约定消费展期”。延期还款费用按约定的期数等额偿还，延期还款金额在最后一期一次性偿还。

然而，并不是所有的消费量都可以推迟。规定要求消费延期还款只能用于持卡人的信用卡透支消费交易。不能申请延期还款的交易包括但不限于当期分期付款交易中的应付本金、循环信贷利息、违约金和各种费用；非一般商品消费交易，包括但不限于预付现金交易、转账交易、预授权交易等。

在费率方面，假设客户已生成一张10000元的账单，申请延迟三期，每期的基准手续费率为0.7%，第一期和第二期将偿还手续费70元；第三期还款10070元，其中本金10000元，第三期手续费70元。在我行信用卡推广业务的推广过程中，《证券日报》注意到了“手续费打六折，最低日费率3/10000”的广告投放。按照万分之三的利率，基本上是现金垫款业务利率的一半，接近分期业务手续费。

另一家股份制商业银行将延期还款业务命名为分期还款。根据银行规定，延期还款方式根据本金的不同期限进行设置。短期(1/2/3期)本金延期至最后一期全额还款，而中长期(4/5/6期)在每期(月)延期还款中按预设的低比例分摊偿还，剩余本金在最后一期偿还。

但我行手续费相对较高，一次性手续费总额高达6.8%，分期手续费总额高达7.02%。预付款手续费根据剩余手续费收取。

据《证券日报》记者统计，目前开展信用卡延伸业务的银行并不多。一家股份制商业银行信用卡中心负责人告诉记者，整体来看，本金延迟风险较高，目前还没有开展相关业务。

年轻人敢于提前消费

《2018年中国消费信贷市场研究》显示，消费信贷的客户偏向于年轻群体，18 -29岁在校和刚毕业的人数最多，占36%；30 -39岁人口占30%；40 -49岁组占33%；然而，50岁以上的中老年人很少使用消费信贷。不难看出，年轻人是最强的借款人。

对于70后和一些80后来说，珠宝和DIA等奢侈品在他们年轻的时候往往是渴望的，但却是不可得的，但90后的消费诉求与过去大不相同，对于“月光女神”和“无月家庭”来说也不再是不寻常的。

然而，提前消费往往面临巨大的还款压力，如果不还钱，信用报告将被玷污。近日，中国人民银行副行长陈表示:“现在很多信用报告都是在社会领域使用的。我们看到许多女儿在找男朋友。未来的婆婆说你得看看中国人民银行的信用报告。”

根据央行公布的2018年第三季度银行支付系统运行报告数据，截至2018年第三季度末，逾期半年的银行信用卡未偿还贷款总额为880.98亿元，占应偿还贷款总额的1.34%。

为了不影响信用报告，许多金融机构推出了各种产品来满足用户的需求。去年11月，柏华还推出了延期还款业务，2018年的消费可以推迟到2019年，受到一些年轻人的欢迎。

一位打算办理信用卡延期还款业务的持卡人告诉《证券日报》，他正在找工作，没有收入来源，但大城市的日常消费很高。如果他打算办理分期付款，他担心下个月不会付款，所以他只能选择延期营业。