6家银行去年共发3.69亿张信用卡

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六家银行去年共发行了3.69亿张信用卡，中信新卡首当其冲

在各大银行都强调零售业务转型的背景下，作为零售业务“起点”的信用卡业务迎来了快速增长期。那么哪一个比信用卡业务更强大呢？

《国家商报》记者对六家已发布2018年财务报告的全国性上市股份制银行的信用卡业务进行了评估。过去一年，六家上市股份制银行累计发行信用卡3.69亿张，交易总额达到14.89万亿元，信用卡贷款余额约为2.72万亿元。

据央行统计，截至2018年底，中国信用卡和贷记卡使用总量为6.86亿张，同比增长16.73%；银行卡授信总额15.40万亿元，银行卡应付授信余额6.85万亿元。

招商银行信用卡业务是中信银行发展最快的新卡

在过去的一年里，银行零售业务的领头羊招商银行发行了8430.44万张信用卡，信用卡贷款余额为5753.65亿元，在六家银行中排名第一。该行贷款余额超过第二大银行平安银行1000多亿元。招商银行表示，信用卡手机客户端“口袋人生”应用的推出，极大地帮助了招商银行客户的获取和运营。口袋人生应用的每月活跃用户数达到3954万。去年，Pocket Life应用共贡献了384万张信用卡清单，通过应用渠道成功处理的消费者金融交易比例占消费者金融交易总额的近50%。

中信银行排名第二，累计发卡量为6706万张。同时，中信银行新卡发行最为“活跃”，新增信用卡1748万张，同比增长43.44%；接下来是平安银行，去年新增了1737万张信用卡。

交易量方面，除上海浦东发展银行外，其他五家银行的交易量均超过2万亿元。平安银行信用卡交易量去年增长76.1%，其次是上海浦东发展银行，增长51.42%。

随着发卡量和交易量的快速发展，信用卡业务也给银行带来了可观的收入。被誉为“零售之王”的招商银行不负众望，以667亿元的信用卡业务总收入荣登榜首，增速也非常快。上海浦东发展银行总收入排名第二。去年，该行信用卡总收入为552.78亿元，同比增长13.39%。如果我们看看收入增长率，光大银行的信用卡收入可以说是突飞猛进，增长了39.43%，成为四大银行中增长最快的。

银行也表示，信用卡业务收入的增长促进了非利息净收入(主要是手续费和净佣金收入)的增长。招商银行去年手续费及佣金净收入为664.8亿元，其中银行卡手续费收入同比增长19.38%。招商银行表示，这一增长主要是由于信用卡中介业务的收入。虽然中信银行去年的净手续费和佣金收入有所下降，但信用卡手续费和收单业务收入的增加导致银行卡手续费增加了7.23%。平安银行还表示，该行去年非利息净收入增长的主要原因之一是顺应消费金融发展趋势，实现信用卡业务收入稳定增长。

繁荣背后的隐忧:不良率上升和欺诈频发

2018年是银行信用卡业务快速增长的一年，但繁荣背后也有隐忧。据央行数据显示，过去一年，信用卡逾期半年的总金额达到788.61亿元，占信用卡还款余额的1.16%，比上年末上升0.11个百分点。

六家银行中，除光大银行没有披露相关数据外，只有招商银行信用卡不良贷款率与去年同期持平，其余四家银行均有不同程度的上升。其中，民生银行不良贷款率最高，为2.15%，同比增长0.08个百分点，中信银行不良贷款率增长最快，同比增长0.84个百分点，达到1.85%，上海浦东发展银行不良贷款率也快速上升。截至去年年底，我行信用卡不良贷款率为1.81%，同比增长0.49个百分点，不良贷款余额为78.32亿元

平安银行表示，信用卡不良率上升受宏观经济低迷等因素影响，导致整个消费金融行业风险增加。苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言告诉《国家商报》记者，为了追求发卡量的增长，银行必须放宽客户准入门槛，客户的流失将导致不良贷款率上升。

值得注意的是，许多银行都不约而同地提到了“共同债务”的问题，这意味着个人消费者同时从几个金融或准金融机构借钱。中信银行表示，近年来，个人消费金融业务呈现快速发展趋势，个人贷款业务逐渐从商业银行扩展到各种消费金融公司和互联网平台，个人消费者同时向多家金融或准金融机构借款的现象日益增多。

共同债务现象对银行信用卡风险控制有多大影响？薛洪言表示:“消费金融的大发展和各种贷款机构的蓬勃兴起，强化了以连带债务为纽带的不同机构间的信用风险传染链。然而，连带债务之所以能在业内引起广泛担忧，主要原因是人们不清楚在信息孤岛效应下连带债务的真实情况。随着该行信用卡收购策略的不断下沉，共同债务带来的风险应该会越来越严重，但至于有多严重，仍难以准确判断。”